迷題：銀行業嚴監管態勢持續晉商銀行連收9張罰單暴露哪些問題？
《投資者網》孟行2024年，監管部門對銀行業延續上一年的高壓態勢。2月6日，國家金融監管總局山西監管局一連披露9張行政處罰，晉商銀行股份有限公司（以下簡稱“晉商銀行”，02558.HK）及其支行因多項信貸違規問題，累計被罰款195萬元，7名涉事責任人被處罰。根據罰單，晉商銀行因存在未按規定報送案件（風險）信息，以及貸款管理不盡職等問題被罰款165萬元，晉商銀行太原橋頭街支行因存在貸款管理不盡職等問題被罰款30萬元。同時，時任晉商銀行太原橋頭街支行行長助理兼零售客戶經理因對貸款管理不盡職事項負有責任，被禁止1年從事銀行業工作。此外，時任晉商銀行太原龍城支行內控合規部總經理王榮、時任晉商銀行太原晉陽支行小企業金融部負責人王衛巍、時任晉商銀行太原并州支行營業部經理白文平、時任晉商銀行原微小企業金融部客戶經理張曉麗、時任晉商銀行零售銀行部副總經理李愛虎、時任晉商銀行原微小企業金融部客戶經理石學民等6人被處以警告。貸款管理問題受關注晉商銀行的貸款管理問題，一直受到監管部門重點關注。去年7月，晉商銀行因為貸款管理問題，連續收到三張罰單。2023年7月28日，晉商銀行太原龍城支行因貸后管理不盡職，被罰款30萬元；同一天，晉商銀行太原水西門支行因貸款管理不到位，被罰款30萬元。7月31日，晉商銀行因貸后管理不盡職導致貸款資金被挪用，被罰款30萬元。到了2023年8月，晉商銀行又因存在同業投資未嚴格風險審查、利用信托計劃實現信貸資產虛假轉讓等問題，被罰款130萬元。資料顯示，晉商銀行于2008年12月30日經中國銀監會批準由太原市商業銀行更名，2009年2月28日正式掛牌成立，并于2019年7月18日在香港交易所上市。晉商銀行2023年半年報顯示，截至2023年6月末，該行總資產3419.8億元，增幅1.7%；吸收存款2721.6億元，增幅7.2%；發放貸款和墊款凈額1888.8億元，增幅4.4%。平均權益回報率8.75%，較去年同期提高0.07個百分點。晉商銀行指出，該行聚焦重點領域，加大信貸投放力度。積極融入地方發展大局，圍繞區域發展戰略，細化授信指引，著力引導分支機構找準業務切入點；聚焦傳統制造業升級改造、戰略新興產業、綠色低碳產業等領域，積極做實風險控制方案，提升信貸投放質效；創建“行研課堂”，開展重點行業課題研究，努力提升行業研究能力。對于該行的業務發展，晉商銀行表示，個貸業務方面，穩步拓展住房按揭貸款業務，持續推進個人信貸產品優化升級；信用卡業務方面，優化發卡渠道和功能，深入推進線上線下消費場景建設，創新卡產品種類，提升用戶體驗；普惠業務方面，加大業務產品和服務模式創新力度，制定出臺了一批普惠金融服務方案，初步形成了特色化差異化發展的良好態勢。資產質量存在下行壓力從晉商銀行的經營狀況來看，年報顯示，2020年至2022年，該行分別實現營收48.68億元、53.91億元、52.60億元；分別實現凈利潤15.71億元、16.79億元、18.35億元。晉商銀行2023年三季報顯示，該行去年前三季度實現營收43.55億元，凈利潤16.06億元，較上年同期均有所增長。晉商銀行貸款方面，2023年半年報顯示，該行去年上半年發放公司貸款、個人貸款、票據貼現占總額比例分別為60.1%、15.7%、24.2%。其中，截至去年上半年，晉商銀行發放公司貸款達1168.10億元，較截至2022年12月31日的1095.12億元增加6.7%。對此，該行表示，主要是由于本集團聚焦全省轉型發展，充分發揮本土金融機構的特點和優勢，為山西省產業提升、發展做好金融支持，全面支持地方經濟發展。截至去年上半年，該行個人貸款達到304.84億元，較截至2022年12月31日的人民幣288.07億元增加5.8%。對此，該行表示，該增加主要是由于本集團持續推進零售戰略轉型，積極開展數字化創新，創建多維場景服務，不斷加大對本省居民的信貸支持力度。晉商銀行發放的個人貸款中占比最大的是住房按揭貸款。截至2023年6月30日，晉商銀行住房按揭貸款為216.09億元，較截至2022年12月31日的202.09億元增加6.9%。該行表示，該增加主要由于本集團積極支持居民住房消費，積極拓展省內按揭市場，特別是在二手房按揭方面加大金融支持力度，住房按揭業務穩步提升。另外，截至去年上半年，晉商銀行個人消費貸款達26.73億元，較截至2022年12月31日的22.03億元增加21.4%。該行表示，該增加主要歸因于本集團個人消費貸款致力于數字化轉型，加快線上化產品創新力度，以便捷、高效的服務為居民提供優質消費金融服務，貸款規模得以增長。截至2023年上半年，晉商銀行個人經營貸款達15.16億元，較2022年末的16.97億元減少10.7%。該行表示，該減少主要歸因于市場競爭激烈，部分個人經營貸款到期未續所致。截至2023年上半年，晉商銀行信用卡余額達46.86億元，較截至2022年12月31日的46.98億元減少0.3%，與上年底基本持平。值得一提的是，2023年7月，國家金融監督管理總局網站披露山西銀保監局辦公室關于2023年第一季度全省銀行業消費投訴情況的通報，其中，晉商銀行4項投訴居省內城商行首位。通報顯示，2023年第一季度，山西省城市商業銀行投訴量情況中，晉商銀行74件，占城市商業銀行投訴總量的69.81%；平均每營業網點投訴量情況中，晉商銀行為0.66件/營業網點；平均每百萬個人客戶投訴量情況中，晉商銀行16.60件/百萬個人客戶；信用卡業務投訴量情況上，晉商銀行48件，占晉商銀行投訴總量的64.86%。值得注意的是，晉商銀行2023年上半年信用減值損失為8.60億元，較截至2022年6月30日止六個月的7.35億元增加16.9%。對此，該行表示，主要是由于本集團綜合考慮宏觀經濟因素、違約損失率、違約概率以及本集團實際情況謹慎、動態、客觀地評價未來風險暴露，增加了對信用減值損失的計提。資產質量方面，2023年半年報顯示，截至去年上半年，晉商銀行不良貸款率為1.72%，較2022年年末下降0.08個百分點。聯合資信評估股份有限公司發布的晉商銀行2023年跟蹤評級報告顯示，受宏觀環境及政策調整影響，晉商銀行部分客戶經營壓力加大，資產質量面臨一定下行壓力。受房地產行業政策影響，晉商銀行部分房地產行業客戶風險上升，未來資產質量存在一定下行壓力。（思維財經出品）■晉商銀行